Все о кредитах

Финансы

Деньги на исходе, а кушать хочется всегда. Такое часто случается, особенно по окончании летнего сезона, когда о деньгах начинают думать, едва их хватает на приобретение продуктов. Конечно, можно попробовать взять в долг у знакомых и друзей, но у них, наверное, те же обстоятельства, потому что цены безжалостны к любому кошельку, даже к самому глубокому. Остается один вариант: совершить поход в банк и оформить кредит.

Кредит — это заем в финансовом или натуральном его проявлении, который предоставляется физическим, либо юридическим лицом иному физическому, либо юридическому лицу на условиях возврата с процентами. Это означает, что заемщик помимо возвращения основного долга, вносит плату за само предоставление займа, как услуги.

К слову. Определение «кредит» появилось издавна: даже во времена Советского Союза в стране было кредитование населения. Сначала существовала другая система выдачи кредитов, подразделяющаяся на две категории: кредиты, которые носили инвестиционный характер (кооперативное строительство), и потребительские ссуды (приобретение товаров в рассрочку, заем под залог в ломбардах). В принципе, это разделение используется и в настоящее время.

Если заглянуть немного в прошлое, то для получения банковского кредита надо было предоставить огромное количество справок, документов и достоверной информации о себе. Сейчас же многим банковским организациям достаточно только паспорта и идентификационного кода клиента. Потихоньку теряет свою необходимость и справка об официальных доходах, что крайне удобно для лиц, которые получают заработную плату «в конверте». Но банк ни в коем случае не будет кредитовать себе в ущерб, поэтому риск неплатежеспособности со стороны заемщика укладывается в ставку по процентам, что впоследствии приводит к удорожанию кредитного долга.

Большая конкуренция и рост количества кредитных организаций приводят к тому, что банкам необходимо прилаживать много усилий, чтобы привлечь клиентов. В качестве способа привлечения используются быстрота оформления и выдачи, малые процентные ставки и простая процедура выдачи. Во многих случаях предъявлять справку об официальных доходах не нужно, при оформлении кредита на бытовые нужды – чем меньше занимаемая сумма, тем меньшее количество денег рискует утратить банк. В единичных случаях, некоторые банки даже не требуют справку при оформлении кредита на приобретение некоторых видов автомобилей.

Как утверждают банкиры, кредит без предоставления справки об официальных доходах клиента не имеет разницы по сравнению с обычным, разве только более простой процедурой оформления, суммами поменьше и большим риском. На рискованность кредита напрямую влияют размер выдаваемой суммы, ставка, комиссия, аванс. Предоставление данной справки понижает риск выдачи денежных средств дебитору, в сравнении с клиентом, не предоставившим справку о доходах. К примеру, если заемщик оформил кредит на телевизор и не погасил его, то банк вряд ли подаст иск в суд на несознательного клиента, а максимально что он сделает – направит несколько писем с просьбой погасить кредит. Расплачиваться за непогашенный кредит будут иные клиенты, в суммы которых изначально внесен процент за риск.

В современном мире большое количество банков выдают, так называемые, «кредиты на потребительские нужды» (потребительский кредит). Под этим обозначением скрыт кредит, который предназначается на любые потребности, и при выдаче такового для заемщика не является обязательством указывать, на какие нужды оформляется кредит, и денежные средства напрямую перечисляются продавцу товара.

Основными принципами кредитования являются:

— возвратность;
— платежеспособность;
— срочность.

Кредит может быть залоговый и не требующий залога.

Для того, чтобы оформить кредит без залога, необходим высокий уровень официальной заработной платы. И хотя множество банков в своей рекламе говорят о максимальной сумме кредита, на самом деле далеко не каждому заемщику выдают максимальную сумму. Сумма занимаемых денежных средств напрямую зависит от дохода заемщика. Как правило, банковские учреждения выдают кредит, который не превышает шестимесячный оклад. Помимо этого практикуется понижение коэффициента в случае, если дебитор имеет иждивенцев(маленьких детей), либо часто менял место и род своей трудовой деятельности. Короче говоря, вы можете рассчитывать на положительный ответ банка, если доход на каждого члена семьи составляет не менее 300 у.е.

Для оформления кредита без залога также требуются поручители. Банки идут навстречу, если в качестве поручителей вы приведете своих близких родственников. По большому счету, не имеет значения, кого вы приведете в качестве поручителя. Главное, чтобы сумма доходов поручителя позволила рассчитаться с банком в случае, если заемщик не сможет этого сделать. К примеру, если ваш знакомый просит вас стать его поручителем, хорошенько подумайте, потому что если он окажется неплатежеспособным, банк затребует сумму долга именно с вас. Процентная ставка по целевым беззалоговым кредитам в рублях колеблется в пределах 14 – 25%.

Что касается залоговых кредитов, то они больше устраивают как банки, так и заемщиков. Под залог есть возможность оформить кредит на большую сумму (до миллиона долларов), а в случае неплатежеспособности банк в довольно сжатые сроки может реализовать залоговое имущество. В роли залога может быть земля, автотранспорт, недвижимость, ценные бумаги, слитки драгметаллов – то есть, почти любое имущество, которое представляет хоть какую-то ценность. Банковские учреждения довольно скрупулезны к залоговому имуществу. Так, к примеру, дом или квартира должны иметь жилое состояние, и их можно заложить только в целом виде. Если жилье находится в частичной собственности, то в таком случае нужно согласие всех долевых собственников. Перед получением кредитной суммы, вы должны предоставить весь пакет документов, которые подтверждают право собственности на залоговое имущество, а также предварительно оценить его при помощи независимых экспертов. В случае, если банк одобряет ваш залог, вы на весь срок кредитования утрачиваете право распоряжаться им и выставлять на продажу. Но не нужно думать, что банк выдаст вам сумму, равную стоимости закладываемого имущества. На практике банки всегда занижают оценочную стоимость. К примеру, если в качестве залогового имущества выступает квартира, то ее цена будет уменьшена на 40 – 50%, автомобиль – где-то на 40%, ценные бумаги – на 20 – 60%, золото – приблизительно на 20%. Тем самым банки подстраховывают себя от скачков рыночной экономики.

В настоящем мире кредитные отношения занимают важное место во всей экономической системе страны. С их помощью можно пройти финансовые затруднения, которые связаны с высвобождением временно свободных средств в одном месте и возникновением потребности в них в другом.

В заключение хочется сказать, что кредитные обязательства – вещь довольно неприятная. Поэтому, прежде всего, подумайте, может нужно просто потуже подтянуть ремень и постараться переждать неблагоприятные времена.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *